มีหนี้เยอะมาก ทำยังไงดี?

ลูกบ้านโนบูโร ส่วนมากเข้ามาในโครงการแก้หนี้ด้วยปัญหา หนี้ล้นพ้นตัวจนหาวิธีจัดการไม่ได้ มีทั้งหนี้ในระบบ หนี้ค้างชำระ ไปจนถึงหนี้นอกระบบ

หนี้ในระบบ

หนี้ในระบบ คือ หนี้ที่กู้ยืมจากสถาบันการเงิน มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยตามกฎหมายไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด สินเชื่อบุคคล ไปจนถึงหนี้รถ หนี้บ้าน

ปัญหาที่พบ คือ การกู้ยืมจนยอดหนี้ที่มีเกินความสามารถในการจ่ายคืน ทำให้ในแต่ละเดือนเงินเดือนที่ออกมาก็ต้องนำไปจ่ายหนี้จนหมด เมื่อถึงที่สุดแล้วจึงขาดสภาพคล่อง เงินมีใช้แค่เดือนชนเดือน ไปจนถึงเดือนไม่ชนเดือน ซึ่งเป็นจุดเริ่มต้นของการติดกับดักหนี้ โดยส่วนมากที่พบจะเป็นการเริ่มจ่ายขั้นต่ำ เริ่มผิดนัดชำระ ไปจนถึงค้างชำระในที่สุด

หนี้นอกระบบ

หนี้นอกระบบ หรือ หนี้อาบัง คือ หนี้ที่กู้ยืมจากคนทั่วไป (เจ้าหนี้) แอปเงินกู้ผิดกฎหมาย ฯลฯ ไม่มีการกำหนดเพดานดอกเบี้ย มีตั้งแต่ดอกเบี้ยรายวัน รายสัปดาห์ ไปจนถึงรายเดือน ซึ่งส่วนมากดอกเบี้ยจะสูงเกินอัตราดอกเบี้ยที่กฎหมายกำหนด ขึ้นอยู่กับการตกลงร่วมกันระหว่างเจ้าหนี้และลูกหนี้

การกู้หนี้นอกระบบ เป็นปัญหาใหญ่ที่ทำให้ลูกบ้านในโครงการแก้หนี้ของโนบูโรหลุดออกจากปัญหาหนี้สินไม่ได้ บางคนจ่ายแต่ดอกเบี้ยมาเป็นระยะเวลานานหลายปี จากเงินต้นหลักหมื่น จ่ายคืนไปแล้วหลักแสนหนี้ก็ยังไม่หมด เพราะเงินที่จ่ายไปในแต่ละเดือนพอแค่ตัดดอกเบี้ย

เมื่อจ่ายหนี้ไปนาน ๆ เข้า เริ่มเกิดภาวะรายรับไม่เพียงพอต่อรายจ่าย!! ต้องยืมเงินจากทางนู้นมาจ่ายหนี้ทางนี้ ยืมเงินจากทางนี้ไปโปะทางนู้น เกิดเป็นวงจรของการหมุนเงินไม่สิ้นสุด มองไปทางไหนก็ไม่เห็นทางออกจากปัญหานี้ได้เลย

"หนี้นอกระบบ เป็นแหล่งเงินกู้ที่กู้ได้ง่าย แต่จบปัญหา(ห)นี้ได้ยาก"

ทำยังไงดี?

มีหนี้ ก็ต้องจ่ายหนี้ ดูแล้วก็เป็นวิธีการง่าย ๆ ตรงไปตรงมา แต่จะทำยังไงดีเมื่อมองไปทางไหนก็ไม่เห็นทางออกเลยสักทาง?

สำหรับโนบูโร เราจะแนะนำลูกบ้านที่เข้ามาในโครงการแก้หนี้ ดังนี้

1. ยอมรับปัญหา

การยอมรับปัญหาว่า "เรากำลังเป็นหนี้" คือประตูบานแรกของการแก้หนี้อย่างยั่งยืน เราต้องเริ่มกลับมาสำรวจตัวเองว่า...

• เรามีรายรับ-รายจ่ายเท่าไหร่ ทำบันทึกการเงิน เพื่อการบริการจัดการเงินที่ดี

• เรามีหนี้สินอะไร กับใคร และเท่าไหร่บ้าง

สำรวจตัวเองแล้วให้เรา "ตั้งใจมั่น ว่าเรากำลังแก้หนี้ เราต้องหมดหนี้ให้ได้"

2. วางแผนการจ่ายหนี้

เรียงลำดับการจ่ายหนี้ โดยเริ่มจากหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงที่สุด ไปยัง หนี้ที่มีดอกเบี้ยต่ำที่สุด เมื่อเรียงลำดับได้แล้วก็มาดูวิธีการจัดการหนี้แต่ละประเภทกันเลย

หนี้นอกระบบ

เนื่องจากหนี้นอกระบบเป็นหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงมาก จึงควรเร่งจัดการเป็นลำดับแรก วิธีในการจัดการหนี้นอกระบบแนะนำให้ลองทำตามนี้

1. ลดรายจ่ายในแต่ละเดือนลง โดยเฉพาะรายจ่ายที่ไม่จำเป็น เช่น ค่าชอปปิง ค่ากาแฟ น้ำหวาน ค่าเหล้า เบียร์ บุหรี่ ค่าหวย

2. หาแหล่งเงินกู้ในระบบเพื่อนำไปปิดหนี้นอกระบบ โดยมองหาสินเชื่อบุคคลซึ่งเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน แต่ถ้าหากมีบ้านหรือรถ อาจพิจารณาในการนำทรัพย์สินเหล่านี้ไปทำการกู้ยืมกับสถาบันการเงิน

3. เจรจากับเจ้าหนี้นอกระบบ เพื่อต่อรองขอจ่ายแค่เงินต้นหยุดจ่ายดอกเบี้ย หรือขอส่วนลดในการจ่ายหนี้เพื่อลดภาระในแต่ละเดือน ซึ่งต้องเป็นข้อตกลงที่ทำให้หนี้ก้อนนี้หมดได้จริง
   

สำหรับผู้ที่อยู่ในโครงการแก้หนี้พนักงานของโนบูโร สามารถทำตามเงื่อนไขในการขออนุมัติสินเชื่อฉุกเฉิน และสินเชื่อภารกิจพิชิตหนี้ เพื่อนำไปจ่ายหนี้ตามคำแนะนำในแผนปลดหนี้ของโนบูโรได้เลย

หนี้ในระบบ

3. ตั้งเป้าหมาย ลงมือทำด้วยความตั้งใจจริง

สิ่งที่สำคัญที่สุดในการจัดการปัญหาหนี้ คือ ความตั้งใจจริง เพราะเมื่อเป็นหนี้จนไม่สามารถจัดการได้ ผลที่ตามมาคือความเครียด กินไม่ได้ นอนไม่หลับ วิตกกังวล ขาดสมาธิในการทำงาน ดังนั้น เราควรกลับมาตั้งสติ วางเป้าหมายการแก้หนี้ให้ชัด แล้วลงมือทำด้วยความตั้งใจจริง ปรับความคิดต่อการเป็นหนี้ของเรา มีความสุขกับเรื่องเล็ก ๆ น้อย ๆ เพื่อจะได้มีแรงในการพิชิตหนี้

ลดรายจ่ายไม่จำเป็น เพิ่มรายได้ สร้างวินัยทางการเงิน แล้วอย่าลืม วางแผนการออมเพื่ออนาคตด้วย :)